Франшиза в страховании

Основные виды франшизы

Безусловная франшиза
Страхователь всегда оплачивает заранее оговоренную сумму ущерба, независимо от его размера.

Пример:
Вы приобрели страховку автомобиля с безусловной франшизой 20 000 рублей.
При ДТП на 15 000 рублей вы оплачиваете всю сумму самостоятельно.
При ДТП на 50 000 рублей вы оплачиваете 20 000 рублей, а страховая компания — 30 000 рублей.

Условная франшиза
Если ущерб меньше установленного порога — страхователь оплачивает его сам. Если больше — страховщик берет на себя все расходы.

Пример:
У вас полис с условной франшизой 30 000 рублей.
При ущербе 25 000 рублей вы оплачиваете всё самостоятельно.
При ущербе 40 000 рублей страховая компания выплачивает полную сумму.

Условно-безусловная франшиза
Если у страхового случая есть виновник (не Страхователь), то франшиза не применяется. Если виновника нет, то Страхователь оплачивает франшизу.

Пример:
У вас полис с условно-безусловной франшизой 30 000 рублей.

Страховой случай с ущербом 25 000 рублей и виновник третье лицо, страховая компания выплачивает 25 000 рублей.
Страховой случай с ущербом 100 000 рублей, виновник Страхователь. Страховая компания выплачивает 70 000 рублей.

Временная франшиза
Действует только после определенного периода, чаще всего применяется в личном страховании (ДМС, НС, ВЗР, страхование жизни и т.д.).

Пример:
ДМС начинает действовать через 2 недели после покупки.
Полис выезжающего зарубеж через 3 дня после покупки.

Динамическая франшиза
Размер франшизы меняется в зависимости от условий договора.

Пример:
Первый страховой случай — франшиза 0 рублей.
Второй и следующие страховые случаи — франшиза 30 000 рублей.

На российском рынке чаще всего предлагают условную и безусловную франшизу.

Сразу оговоримся, что независимо от того, какая у вас франшиза (условная, безусловная, динамическая), чаще всего её можно возместить, если установлено виновное лицо в страховом случае. Продолжение дальше в статье.

Плюсы и минусы использования франшизы для страхователя

Преимущества франшизы для страхователя:

• Снижение стоимости страховки. Чем выше франшиза, тем ниже страховая премия.
• Возможность самостоятельно решать мелкие вопросы без обращения к страховщику.

Недостатки франшизы:

• Риск дополнительных расходов, если ущерб окажется незначительным.
• Необходимость самостоятельно оценивать ущерб и принимать решения.

Франшиза особенно популярна в автостраховании, где мелкие повреждения, такие как царапины или сколы, часто покрываются за счет страхователя. Это позволяет страховщикам снизить затраты на мелкие выплаты и сделать страхование более доступным.

Как выбрать размер франшизы?

Оцените свои финансовые возможности:
Имеете ли вы возможность покрыть часть расходов самостоятельно?
Достаточно ли у вас сбережений для оплаты франшизы?

Проанализируйте риски:
Как часто вы сталкиваетесь с страховыми случаями?
Какого размера обычно бывают убытки?

Сравните стоимость полисов:
Рассчитайте экономию при выборе франшизы.
Оцените потенциальную сумму выплат за период действия полиса.

Франшиза — это инструмент, который страховые компании используют для снижения своих рисков и оптимизации расходов. Основные выгоды от использования франшизы для страховых компаний:

Снижение затрат на мелкие выплаты.
Франшиза позволяет страховым компаниям избегать расходов на обработку и выплату небольших страховых случаев.

Например, клиент хочет сэкономить покупает полис КАСКО с франшизой 30 тыс. рублей. Для многих авто этой суммы будет достаточно для покраски одной детали. Соответственно, страховая компания не занимается урегулированием убытков по мелким событиям. С точки зрения страховой компании, урегулирование убытка на 30 или 500 тысяч рублей ничем не отличается, тот же комплект документов, те же процессы. Цель франшизы для страховой компании это снизить нагрузку на бизнес-процессы и уменьшить операционные расходы.


Уменьшение количества страховых случаев.
Клиенты с франшизой более внимательно относятся к своему имуществу или здоровью, так как знают, что часть расходов придется покрыть самостоятельно. Это приводит к снижению количества мелких страховых случаев, что выгодно для страховой компании.

Оптимизация страховых премий.
Франшиза позволяет страховым компаниям предлагать более низкие страховые премии. Это делает страхование более доступным для клиентов, что увеличивает объем продаж полисов, либо помогает в конкуренции с другими страховыми компаниями.

Снижение вероятности мошенничества
При наличии франшизы клиенты реже обращаются за выплатами по незначительным убыткам, что снижает риск злоупотреблений и мошенничества.

Улучшение качества обслуживания.
Страховые компании могут сосредоточиться на крупных и сложных случаях, предоставляя более качественное обслуживание в этих ситуациях.

Таким образом, франшиза — это взаимовыгодное решение, которое помогает страховым компаниям снизить затраты, а клиентам — сэкономить на страховых премиях.