Франшиза в страховании

Страхователь всегда оплачивает заранее оговоренную сумму ущерба, независимо от его размера. Но если установлен виновник в страховом случае и это не страхователь, то её можно вернуть.

Пример:

Вы приобрели страховку автомобиля с безусловной франшизой 20 000 рублей.

При ДТП на 15 000 рублей вы оплачиваете всю сумму самостоятельно.

При ДТП на 50 000 рублей вы оплачиваете 20 000 рублей, а страховая компания — 30 000 рублей.

Если ущерб меньше установленного порога — страхователь оплачивает его сам. Если больше — страховщик берет на себя все расходы.

Пример:

У вас полис с условной франшизой 30 000 рублей.

При ущербе 25 000 рублей вы оплачиваете всё самостоятельно.

При ущербе 40 000 рублей страховая компания выплачивает полную сумму.

Если у страхового случая есть виновник (не Страхователь), то франшиза не применяется. Если виновника нет, то Страхователь оплачивает франшизу.

Пример:

У вас полис с условно-безусловной франшизой 30 000 рублей.

Страховой случай с ущербом 25 000 рублей и виновник третье лицо, страховая компания выплачивает 25 000 рублей.

Страховой случай с ущербом 100 000 рублей, виновник Страхователь. Страховая компания выплачивает 70 000 рублей.

Действует только после определенного периода, чаще всего применяется в личном страховании (ДМС, НС, ВЗР, страхование жизни и т.д.).

Пример:

ДМС начинает действовать через 2 недели после покупки.

Полис выезжающего зарубеж через 3 дня после покупки.

Размер франшизы меняется в зависимости от условий договора.

Пример:

Первый страховой случай — франшиза 0 рублей.

Второй и следующие страховые случаи — франшиза 30 000 рублей.

• Снижение стоимости страховки. Чем выше франшиза, тем ниже страховая премия.
• Возможность самостоятельно решать мелкие вопросы без обращения к страховщику.

• Риск дополнительных расходов, если ущерб окажется незначительным.
• Необходимость самостоятельно оценивать ущерб и принимать решения.

Франшиза позволяет страховым компаниям избегать расходов на обработку и выплату небольших страховых случаев.

Например, клиент хочет сэкономить покупает полис КАСКО с франшизой 30 тыс. рублей. Для многих авто этой суммы будет достаточно для покраски одной детали. Соответственно, страховая компания не занимается урегулированием убытков по мелким событиям. С точки зрения страховой компании, урегулирование убытка на 30 или 500 тысяч рублей ничем не отличается, тот же комплект документов, те же процессы. Цель франшизы для страховой компании это снизить нагрузку на бизнес-процессы и уменьшить операционные расходы.

Клиенты с франшизой более внимательно относятся к своему имуществу или здоровью, так как знают, что часть расходов придется покрыть самостоятельно. Это приводит к снижению количества мелких страховых случаев, что выгодно для страховой компании.

Франшиза позволяет страховым компаниям предлагать более низкие страховые премии. Это делает страхование более доступным для клиентов, что увеличивает объем продаж полисов, либо помогает в конкуренции с другими страховыми компаниями.

При наличии франшизы клиенты реже обращаются за выплатами по незначительным убыткам, что снижает риск злоупотреблений и мошенничества.

Страховые компании могут сосредоточиться на крупных и сложных случаях, предоставляя более качественное обслуживание в этих ситуациях.

Таким образом, франшиза — это взаимовыгодное решение, которое помогает страховым компаниям снизить затраты, а клиентам — сэкономить на страховых премиях.

Если в автостраховании можно застраховаться день-в-день, то в ДМС обычно всегда есть временная франшиза. Это значит, что оформив полис сегодня, обратиться за услугой вы сможет через N-количество дней. У каждой страховой компании свой срок временной франшизы, но обычно это 7-14 дней от даты заключения договора.

Пример. Вы оплатили полис 1 августа, временная франшиза 14 дней, значит воспользоваться полисом ДМС вы сможете не раньше 15 августа.

Данная франшиза включается по желанию страхователя. Без франшизы полис дороже, чем с франшизой. Как она работает?

Пример. Вы купили полис с франшизой 10%. Как она будет работать?

Вы записались к стоматологу, лечение обошлось в 10.000 рублей. Вы оплачиваете 1000 рублей (10%) в клинике, 9.000 рублей оплачивает страховая компания.

В большинстве случаев, франшиза оплачивается на месте (в клинике), у некоторых страховых компаний франшизу можно оплатить через их мобильное приложение.